2024年以来，祥瑞银行的“事情”不少，将来走向惹人注目。

记者丨张飞涛

实习生丨陈斐

出品丨鳌头财经

转型调遣，祥瑞银行(000001.SZ)正承受着阵痛。

2024年，祥瑞银行交出一份“双降”的事迹答卷。该行竣事的营业收入为1466.95亿元，同比着落10.93%；归母净利润445.08亿元，同比着落4.19%。

鳌头财经发现，2005年以来的20年，2024年是祥瑞银行营收净利初次双降。

变革，一个显赫的变化是，以“零卖立行”为主要策略的祥瑞银行，零卖业务收入大幅缩水，净利润仅为2.89亿元，同比降幅高达94.8%。祥瑞银行行长冀光恒示意，祥瑞银即将赓续宝石零卖为主、带有科技基因的策略地点。

2024年以来，祥瑞银行的“事情”不少，将来走向惹人注目。

01

“最差”年报：营收净利双降

2024年，祥瑞银行交出了一份史上“最差”年报。

左证年报，2024年，祥瑞银行竣事营业收入1466.95亿元，同比着落10.93%；归母净利润445.08亿元，同比着落4.19%。

从单个季度看，2024年一、二、三、四季度营业收入分辩为387.70亿元、383.62亿元、344.50亿元、351.13亿元，同比着落14.03%、11.84%、11.72%、5.27%，调理四个季度着落。对应的归母净利润分辩为149.32亿元、109.47亿元、138.50亿元、47.79亿元，同比变动2.26%、1.50%、-2.79%、-29.93%。

第四季度归母净利润降幅接近30%，牵累了全年水平。这是该行2009年同时以来着落幅度最大的一次。

年度营收净利双降，关于祥瑞银行而言，亦然极为荒野的。上一次如故2004年。这意味着，近20年来，2024年是祥瑞银行初次出现营收净利双降。

祥瑞银行在年报中示意，受商场变化、主动调遣钞票结构等成分影响，该行营业收入、净利润同比有所着落。

具体来看，祥瑞银行的净息差进一步大幅收窄。2024年，该行净息差为1.87%，同比着落0.51个百分点。2021年至2023年，其净息差分辩为2.79%、2.75%、2.35%。

净息差收窄的径直影响是，利息净收入降幅扩大。2024年，该行的利息净收入为934.27亿元，同比着落20.82%(2023年为1179.91亿元，降幅为9.33%)。

祥瑞银行的非利息收入有领略增长。2024年，非利息收入为532.58亿元，同比增长约14.04%。其中，手续费及佣金净收入241.12亿元，同比着落18.1%。

具体包括：结算手续费收入30.22亿元，同比着落8.3%(主若是对公结算业务手续费收入着落)；代理及录用手续费收入54.34亿元，同比着落29.4%(主若是代理个东说念主保障收入着落)；银行卡手续费收入131.74亿元，同比着落18.3%(主若是信用卡业务手续费收入着落)；其他手续费及佣金收入47.58亿元，同比着落23.0%(主若是答理治理费、生意融资等收入着落)。

曾经，祥瑞银行依托中国祥瑞，代销保障居品，赢利颇丰。但在2024年，监管趋严和“报行合一”政策等实施(如对银保渠说念的佣金用度进行严格管控)，导致不少保障公司暂停了与银行的代理联接。

其他非利息净收入291.56亿元，同比增长68.7%，主若是把执商场机遇，债券投资等业务的非利息净收入竣事增长。其中，投资净收益246.04亿元，同比增长53.3%。

2024年，债券商场回暖，祥瑞银行的这项业务收入大幅增长，有劲推动了非利息收入增长。

投资净收益进步260亿元，为该行历史最高水平。但投资收益与商场行情密切联系，将来具有不祥情味。

02

“最狠”变革：零卖净利降94%

以“零卖立行”的祥瑞银行，曾被称为“零卖黑马”，如今，零卖业务大幅缩水。

招商银行以“零卖之王”著称。约莫从2016年头始，祥瑞银行大举转战零卖。2017年，祥瑞银行庄重建议“零卖冲破”，治理层以至建议“三年再造一个新零卖”。

转战零卖，祥瑞银行曾经事迹喜东说念主。2020年，该行零卖业务营收达到885.78亿元，净利润176.74亿元，占该行归母净利润的61.1%。祥瑞银行因此被称为“零卖黑马”，大有追逐招商银行之势。

但跟着商场环境变化，祥瑞银行的零卖板块日渐承压，变革被马上提上日程。

2023年，祥瑞银行零卖业务收入961.61亿元，同比着落6.65%，净利润为55.25亿元，同比降幅高达72.14%。

2024年，祥瑞银行进一步变革，零卖业务收入同比着落25.9%至712.55亿元，占比从58.4%降至48.6%；零卖业务净利润唯有2.89亿元，同比降幅高达94.8%，对该行归母净利润的孝顺仅为0.6%。巅峰时，零卖业务的利润孝顺接近70%。

从具体业务方面看，2023年，祥瑞银行的忽地性贷款余额压降了569.56亿元，信用卡应收账款余额压降了645.99亿元。到2024年，仅有住房按揭贷款余额增长7.4%，典质类贷款占比进步至62.8%，而信用卡应收账款余额、忽地性贷款余额、运筹帷幄性贷款余额分辩较上年末减少15.4%、13.0%、13.6%。该行举座个东说念主贷款余额1.77万亿元，同比着落10.6%。

零卖业务曾是祥瑞银行利润的元勋，如今收入、利润急剧缩水，拖了事迹的后腿，足见该行变革之“狠”。这，亦然变革的代价。

一银行业东说念主士分析合计，面前祥瑞银行的变革奏效，不成单纯以零卖限制增长等运筹帷幄诡计来掂量，更应该从高风险零卖信贷压降进度去评估。

在事迹讲明会上，冀光恒示意，曩昔，在经济高速发展之时，祥瑞银行以较好、较快的面貌把限制和营收作念起来了，且赢得了可以的利润。但在经济调遣时，居品策略与风险策略调遣略微慢了一些，对经济是否快速回转的判断出现了一些偏差，高订价、高利率、高利差、高风险的零卖业务不可继续。

冀光恒还示意，曩昔一年多，祥瑞银行的零卖策略基本梳理明晰，且达成了共鸣，但零卖改良的难度仍超出念念象。关于零卖业务变革，他的判断是，至少零卖的第一步即“止血”还是作念到了，但“造血”还需要经由。

这意味着，祥瑞银行的零卖业务变革步入了深水区，将来走向及奏效待考。

03

“最多”关注：事件一件接一件

积极变革，2024年以来，祥瑞银行也成为A股银行中最受关注的银行。

祥瑞银行被商场称为碰到了“开年劫”。本年以来，祥瑞银行过甚分支机构屡次被列为“被实施东说念主”，实施标的总数进步7000万元。其中，本年1月被深圳中级东说念主民法院列为被实施东说念主，实施标的为6075.09万元。此外，近期还有祥瑞银行武汉、温州等地分支行新增的实施案新增实施标的1012.56万元。

2024年5月，祥瑞银行收到“天价罚单”。国度金融监督治理总局公布的处罚信息露馅，祥瑞银行波及公司治理与里面适度、信贷业务、答理业务、同行业务等方面非法违纪，被予以充公非法所得并处罚金6723.98万元的行政处罚(总行6073.98万元，分支机构650万元)。具体非法违纪活动包括：个别高管东说念主员未经任职阅历核准推行履职、销毁股东本色提名董事超比例；向关系东说念主披发信用贷款；违纪披发并购贷款、流动资金贷款、个东说念主贷款；以贵金属产业基金方式融出资金违纪用于股权投资；违纪向答理居品提供融资、捏造风险缓释品、未计提风险加权钞票；答理投资“名股实债”类钞票未计入非标债权类钞票投资统计；结构性进款业求本色是“假结构”等。

2024年6月傍边，祥瑞银行推出备受争议的“气球贷”，激励商场高度关注。随后，祥瑞银行修起称，针对商酌住房按揭贷款的“气球贷”居品还是下线，原先办理过的用户仍往常使用。

2024年7月，祥瑞银行总行条目在上海办公的总行零卖业务和科技部职工(出于老本适度和赢利才气的探求)回迁至深圳总部。因搬迁工夫勤奋且补贴政策各异，激励职工对“变相裁人”的质疑，造成一场公论风云。

祥瑞银行修起称，部分职工责任地点的变更，主若是为加强治理、适度风险、强化协同、进步后果。推动经由中，将确保业务妥当调理，经由正当合规，并在切实保障职工正当职权的基础上进一步加强东说念主文眷注。

2024年10月，祥瑞银行修起商场传奇，证实信用卡中心总裁刘显峰因个东说念主原因正在袭取外部商酌单元的看望。在2024年的一段工夫内，祥瑞银行被传出部分职工过甚所在部门当月绩效奖金有所减少。到如今的2024年营收净利双降，祥瑞银行的事件一件接一件，时常受到关注。

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